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私はこの歳まで、医療保険や死亡保険のことをよく知りませんでした。
健康診断で、「子宮筋腫です」と診断された途端に「入院することになったらどうしよう」と心配になりました。
そこで、FPさんに保険のことを聞くべく対面でお話を伺いました。
こちらの記事は、保険への加入を考えている方や、FPに相談してみようかどうしようか考えている方に、参考になるかと思います。
どうか最後までお付き合いください。
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入院をした時にかかるお金
入院をした時にかかるお金はいくらか知っていますか？
日本の高額医療費制度は、医療費が月に一定額を超えたら払わなくてよいことになっています。
そのことをふまえて、入院をした時にかかるお金を説明します。
1ヶ月のうち10万円を超えたら、払わなくて良い
医療に関する制度として、高額療養費と医療費控除があります。
ここでは、高額療養費がそれに当たるので、こちらを説明していきましょう。
高額療養費制度とは、保険が適用された医療費が約10万円を超えたら、それ以上は払わなくて良い制度です。所得によって金額は変わりますが、日本にはこのような制度が整っています。
※年収が約300万円の人ならば、自己負担額は5万円台くらい（医療費が8万円くらいかかったとして）です。
ただし、申し出をする必要がありますので、実際にかかった時は忘れないようにしましょう。
医療保険に入る意味
高額療養費制度があるとすると、保険に入らなくても良いのではないだろうか、医療保険に入る意味は何なのか、疑問に思いませんか？
高額療養費制度は、保険を使った医療費がかかった費用に関して利用することができます。
ということは、入院の際に必然的にかかるような費用、差額ベッド代やシーツ代、食事代などは含まれません。
また、仕事を休まざるを得なくなります。「保険はこれらを補うためのもの」と、考えると保険に入る意味が、なんとなく腑に落ちるのではないでしょうか。
医療保険に入るメリット
次は保険に入るメリットを考えていきます。
強く勧めるわけではありませんが、やはりメリットの方が多いな、という印象です。
大きくわけて２つのメリットがあります。
入院中働けない間の収入確保
入院中は働けなくなる人がほとんどです。
有給休暇がある人で、有給を使えば良いと考える方はそのようにすればよいですが、有給がない方や、使いたくない方は収入がないと生活が非常に厳しくなりそうです。
入院したら収入がなくなるからという理由で保険に入る方は、非常に多いです。
退院後の通院費用のカバー
退院後の通院費用とは、例えばガンになった方が退院後に抗がん剤などで、通院するための費用のことです。
保険でいう退院後の退院費用は、オプションで選ぶことができます。
がんになる方は、入院時よりも通院費用の方がかかるようですので、心配な方はオプションをつけることをオススメします。
医療保険に入るデメリット
デメリットは一つしかありません。
ただ一つのデメリットが、ネックになるのかもしれませんが、メリットの方が圧倒的に多いです。
体が元気なら無駄に出ていくお金
当たり前ですが、医療保険とは体に支障がなければ無駄にお金が出ていくだけのものです。
何かあった時にお金の心配なく過ごせる方がいいか、過ごせない方がいいかを考えたら、どちらが良いのか自ずと答えが出てくるはずです。
他にはデメリットはない
正直他にデメリットはありません。
40歳を過ぎると、体に何かしらの支障が出てくる年齢だと世間では言われています。
病気が見つかってしまうと、保険に入れなくなる恐れがあるので、元気なうちに入っておくことをお勧めします。
少なくともガンになったら、保険に入ることはできなくなります。
月額払える範囲で保険を選べば良い
「収入少ないのに使うかどうかわからない保険に毎月払うなんて」と、いう理由で保険に入ることに躊躇してる人も少なくありません。
でもやっぱり入ったほうがいいのかな？と思うこともあるでしょう。
そのような時は、月に払える金額を家計の中から算出してその額になるように、自分で調節をすればいいのです。
ただ自分で探すのは、時間がかかって面倒くさくないですか。
そのような時は、FPに相談すると算出してくれるので、そういったところがFPに相談するメリットです。
安くしたければオプションをつけなければ良い
入院した分だけお金が入ってくればいいというようなお考えでしたら、退院後の通院費などのオプションをつけなければ、安くできます。
退院後の通院費とは例えば、抗がん剤にかかる費用などのことです。抗がん剤は、通う頻度が人によってまちまちです。
より安心したいのであれば、オプションとして選ぶことをおすすめします。
オプションをつけるつけないかは親を参考に
そんなことを言われても、ガンになるかどうかなんてわからないですよね。
オプションをつけるかの判断基準は、親御さんを参考にされてください。
親御さんがガンを経験しているのであれば、体質として可能性があると思われます。
やっぱり心配だなーと思ったなら、入ることをおすすめします。
ガンになったらもう入れる保険はありませんから。
健康診断で要検査になったら保険に入れない？
健康診断で要検査になったら保険に入れないのか？私もそのように思ったので、FPさんに聞いてみました。
答えは、「要検査でも検査して異常がなければ入れる」とのことでした。
では「経過観察」だったらどうなのでしょうか？
「経過観察」だった場合は、入れない保険会社もでてくる、ということでした。
次の小見出しで説明しますが、経過観察でも入れる保険会社の方が今は多いです。
昔と比べたら、寛容になった
昔は健康診断で要検査と診断されたら、保険には入れなかったようです。
しかし現代は病気になる人が増えたことから、保険会社はだいぶ寛容になった、とのことです。
筆者は、子宮筋腫がありましたが、経過観察です。入れない保険会社は何社かありましたが、入れる方が多いです。
再検査で問題なしと診断されなければ入れない
再検査で問題なしと診断されなければ、保険に入ることができません。
入るかどうか迷っている方は、健康診断の前には入っておいたほうが賢明かと思います。
経過観察であれば入れる保険はある
上にも記述しましたが、経過観察ならば入れる保険はあります。
経過観察でも入れる保険会社は、FPの方が出してくれます。ご自分の体のことを伝えるのは、伝えづらいところもありますが、秘密は厳守してくださるので、話してみましょう。
死亡保険の入り方
次に死亡保険について説明します。
迷っている方は、参考にされてください。
死亡保険に入る意味と、月額払うお金の決め方を説明します。
死亡保険に入る意味
死亡保険に入る意味は何でしょうか？
多くの人が、家族に残したいから、と答えます。
では、残したい金額によって月額払うお金は変わってきますので、次の見出しで説明します。
誰にいくら残したいか？
先程、家族に残したいか死亡保険に入る方が多いとお伝えしました、具体的な金額をお伝えします。
私の場合は、借金があるのでそれを問題なく返せる分と、私が死んだ場合のお葬式代として、残したいと考えました。
となると、300万円〜500万円くらいもらえれば家族に迷惑はかけなそうです。
そうすると、月額800円位の支払いになります。
それほど多くない額だと思いますが、いかがでしょうか？
医療保険と死亡保険は別の会社にして安くする
医療保険と死亡保険は別の会社で入ると安くなります。
どういうことか、お伝えしていきます。
医療保険と死亡保険同時に必要になることはあまりない
過去の例からみても、医療保険と死亡保険が同時に必要になることはあまりありません。
ということは、安い商品をそれぞれ違う保険会社にすればよい、ということです。
この方法をとる方の方が多いようです。
最も安い医療保険と死亡保険の組み合わせ
最も安い医療保険と死亡保険の組み合わせをFPさんに出してもらいました。
そちらをご紹介します。
合計月○円
子宮筋腫の経過観察があっても入れる、月額の安い保険会社を算出してもらったら、以下の通りでした。（40歳代、女性）
・医療保険 メディケア生命保険 月額2,140円（入院５千円＋入院一時金5万円）
・死亡保険 はなさく会社 月額798円（死亡保障300万円）
合計2,938円。
退院後のオプションなし、入院一時金ありというプランです。
※入院一時金とは入院するだけでもらえるお金です。
医療保険と死亡保険別の安い3社
第3位まで、医療保険と死亡保険それぞれ安い順番を算出しました。
以下のようになります。
医療保険
| 生命保険 | 入院5千円＋一時金5万円 | 入院5千円＋一時金5万円＋抗がん剤 |
| メディケア生命保険 | 2,140円 | 2,780円 |
| ＳＯＭＰＯひまわり生命保険 | 2,190円 | 2,900円 |
| チューリッヒ生命保険 | 2,190円 | 2,725円 |
| 生命保険 | 死亡保障300万円 |
| はなさく生命保険 | 798円 |
| オリックス生命保険 | 867円 |
| アフラック | 912円 |
FPに相談する場合、オンラインと対面のメリット・デメリット
FPに相談するには、オンラインと対面を選べる保険会社があります。
どちらも受けたことがあるので、感じたメリットとデメリットをお伝えします。
オンライン相談のメリット
このコロナ禍において、人と接触しなくていいことは、最大のメリットです。
また、出向かなくても良いので、時間を有意義に使うことができます。
オンライン相談のデメリット
オンライン相談のデメリットは、深い話ができないことです。
オンラインなので、音声が小さくて聞こえない瞬間があります。
「今聞こえなかったけど、聞き返すの面倒くさいからいっか」
と、聞きたかったことが聞けない、なんてことも起こり得ます。
対面のメリット
対面のメリットは、話をきちんと途切れることなく聞けるので、突き詰めた話ができます。
広げてもらった資料に指を指しながら、「これはどういうことですか？」と、すぐに質問することができます。
これはオンラインでは難しいところです。
オンラインの時は、質問が浮かびませんでしたが、対面の時は具体的に保険のことを考えることができたので、聞きたいことを聞くことができました。
何より心配していたことがわかって晴れた気持ちになったことがよかったところです。
対面のデメリット
対面をするわけですから、当然接触することになります。
このご時世ですから、他人と接触することに躊躇してしまう方もいるでしょう。
また、自宅で行う場合は、それなりに掃除が必要ですし、外で会う場合は、出向く時間を確保しなければなりません。
まとめ
長々ここまできましたが、最後にまとめておきます。
・心配するくらいなら安い保険に入ったほうが良い
・自分の払える金額内の保険プランにする
・ガンと診断されたら入れない
・保険を決める前にFPさんと面談するのもおすすめ
・健康診断で引っかかってもガンでなければ入れる保険はある
保険のこと、少しおわかりになったでしょうか。まだまだ入ろうか迷っている方、入ったとしてもやめたくなったらすぐにやめることができます。
そこまで深く考える必要もないのかな？という感じがしています。
